Banque VS assurance: où votre argent est-il le plus en sécurité ?
En France, pas de faillite de société bancaire ou d’assureur à déplorer à ce jour. Le risque, bien que peu probable, est tout de même au cœur des préoccupations. Le débat est donc légitime pour savoir dans quelles conditions l’argent des épargnants est le mieux préservé.
Que prévoit la loi en cas de faillite d’une banque ou d’un assureur ?
| Banque | Assurance |
| Selon la loi du 25 juin 1999, le fonds de garantie des dépots prévoit, en cas de faillite de l’établissement financier, un montant de garantie de 70000€ pour les dépots en espèces ; L’épargnant est couvert pour chaque compte à son nom, c’est-à-dire pour 140000€ s’il a deux comptes ouverts dans deux banques différentes. | La place de Paris s’est dotée à la fois d’un cadre législatif et réglementaire et d’outils techniques ayant précisément pour objet de sécuriser au maximum la conservation des titres des clients. Un dispositif analogue a été créé par la même loi du 25 juin 1999 pour les placements en assurance-vie. Les dépôts sont également garantis à hauteur de 70 000 euros par déposant et par compagnie90000€ sont garantis en cas de rente d’incapacité ou d’invalidité ou pour les héritiers à la suite d’un décès, par contrat et par assureur. |
Quels placements sont concernés par ces fonds de Garantie ?
| Banque | Assurance |
| Sont garantis les comptes courants, les PEL, les comptes à terme. | Cette garantie joue pour tous les contrats d’assurance vie, que l’épargne soit placée dans des fonds en euros ou dans des unités de compte. Pour tout ce qui concerne les titres en bourse (obligations, actions, diversifiés…), les portefeuilles des clients leur appartiennent en propre : si l’établissement vient à faire faillite, les titres ne subiraient aucun dommage, et l’AACAM serait chargée de trouver un repreneur pour les portefeuilles des compagnies en difficulté.Les contrats d’assurance vie investis sur le fonds euros bénéficient du maintien du capital et de sa rémunération positive. A 90%, ils sont investis sur des bons du trésor européens, très bien notés et dont les risques sont limités. |
Qui cotise à ces fonds de Garantie ?
| Banque | Assurance |
| Toutes les banques n’adhèrent pas au Fonds français, notamment lorsque l’établissement n’a par exemple qu’une succursale en France. Il convient de se renseigner directement auprès de sa banque, ou de vérifier sur le site de la Banque de France. | L’adhésion au FGAP (fonds de garantie des assurés en cas de défaillance d’une société d’assurances de personnes) est obligatoire pour toutes les sociétés d’assureurs agréés en France. |
Comment sont provisionnés les fons de garantie par les établissements ?
| Banque | Assurance |
| A ce jour, le fonds de garantie des dépôts dispose de quelque 2,1 milliards d’euros. | Les réserves du fonds de Garantie des assurés représentent 0.05% des provisions mathématiques versées par les sociétés d’assurance par an. |
Une banque ou un assureur peuvent-ils faire faillite ?
| Banque | Assurance |
| Cela peut arriver. Comme précisé sur le site de la Finance pour Tous, « le Fonds de Garantie est intervenu une fois à titre préventif en accompagnant le rachat d’un établissement au bord du dépôt de bilan et sans que les déposants en aient rien su (sauf a posteriori quand ils ont été avisés du changement de nom de leur banque). » | En pratique, la probabilité de défaut d’une compagnie d’assurance-vie française est jugée extrêmement faible. Parce que contrairement à une banque qui possède des fonds propres et qui prête des montants supérieurs à ces fonds propres, une compagnie d’assurance reçoit des primes, et son actif doit être supérieur à son passif à tout moment. Europavie est le seul assureur vie à avoir fait faillite depuis 1945, laissant en 1997 un passif net de 18,3 millions d’euros, correspondant au tiers de son total de bilan. Generali France (assureur du contrat ISR Vie) est le 5eme acteur du marché en France, derrière CNP, Crédit Agricole, Axa France et BNP Paribas Assurances. Il représente 10,4 milliards de cotisations et 6,7% du marché en 2006. |
La règle d’or en gestion de patrimoine est connue : « Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier »…Cette règle est valable maintenant plus que jamais. L’assurance vie est encore un des placements les plus sûrs, et propose des options de garantie du capital, par exemple avec le fonds euros ou l’option de sécurisation des plus values. L’assurance vie est un contrat dont les avantages fiscaux se construisent sur la durée. Pour les contrats investis sur des supports en actions, sauf en cas d’urgence, il est préférable d’attendre avant de revendre, afin de ne pas réaliser de pertes.
Pour conclure, « l’assurance-vie est un placement bien moins exposé au risque », relève le président de l’Aacab, L’Association d’aide contre les abus bancaires.
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1 commentaire
Commentaire de ICB publié le 20/08/2010 à 21:10 :Juste une petite rectification comptable: “Parce que contrairement à une banque qui possède des fonds propres et qui prête des montants supérieurs à ces fonds propres, une compagnie d’assurance reçoit des primes, et son actif doit être supérieur à son passif à tout moment”.
Actif et passif sont toujours égaux dans un bilan. Peut être est-il affaire de dette plutôt ? 
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